Wartościowe ruchomości domowe – kiedy polisa mieszkaniowa przestaje wystarczać

Ruchomości domowe to w języku polis mieszkaniowych wszystko, co da się wynieść z domu: kanapa, telewizor, rowery – ale też zegarek po dziadku, trzy obrazy w salonie, skrzynka Bordeaux w piwnicy i zestawy LEGO w oryginalnych pudełkach na strychu. Ubezpieczyciel wrzuca to do jednej sumy, a na to, co najcenniejsze, nakłada podlimit. W praktyce oznacza to, że przedmioty, które stanowią połowę wartości Twojego mieszkania, są ubezpieczone na kilka procent tej wartości. W MGZ Gama od ponad piętnastu lat, jako Lloyd’s Coverholder, ubezpieczamy dokładnie te „kilka procent”, o które polisa mieszkaniowa się nie zatroszczy.

Zapytaj o ubezpieczenie

DLACZEGO UBEZPIECZAMY?

Ile naprawdę wypłaci polisa mieszkaniowa za to, co masz w domu

Kiedy rozmawiamy z klientami, którzy przychodzą do nas po szkodzie, najczęściej słyszymy to samo zdanie: „przecież miałem ubezpieczone mieszkanie na 300 tysięcy”. Sęk w tym, że w typowych OWU polis mieszkaniowych biżuteria i zegarki mieszczą się w podlimicie rzędu 25–40% sumy ubezpieczenia ruchomości, dodatkowo obciętym kwotowo do 20–50 tysięcy złotych na wszystkie takie przedmioty łącznie. To oznacza, że dzieła sztuki, antyki i wszelskie kolekcje lądują w kategorii „przedmioty wartościowe” z limitem 20–30% sumy, często nie więcej niż około 30 tysięcy złotych.

Weźmy prosty przykład. Suma ubezpieczenia ruchomości: 150 000 zł. Podlimit na biżuterię i zegarki: 25%, czyli 37 500 zł. W domu: Rolex Daytona, dwa pierścionki zaręczynowe z dwóch pokoleń i para kolczyków z brylantami. Rynkowa wartość – ponad 130 000 zł. W razie kradzieży ubezpieczyciel wypłaca 37 500 zł, i to pod warunkiem, że wszystko było w sejfie odpowiedniej klasy, a na każdy przedmiot jest faktura albo wycena.

Do tego dochodzą dwa mniej oczywiste mechanizmy. Pierwszy: miejsce przechowywania. Piwnica i komórka lokatorska mają własny, niższy podlimit (zwykle 15–25% sumy), a biżuteria i gotówka są tam z reguły wyłączone całkowicie. Kolekcja wina w piwnicy jest więc w wielu polisach ubezpieczona… na wartość ruchomości „piwnicznych”, czyli tak jak rower i narty. Drugi: sposób wyceny szkody. Polisa mieszkaniowa odtwarza rzecz „o podobnych parametrach”. Dla zestawu LEGO z 2007 roku w nieotwartym pudełku oznacza to cenę dzisiejszego zestawu o podobnej liczbie elementów, nie cenę kolekcjonerską. Dla pióra Montblanc z limitowanej edycji – cenę pióra. Dla obrazu – to, co uda się udowodnić, a bez wyceny sprzed szkody udowadnia się niewiele.

DLA KOGO

Kto zwykle nie wie, że ma wartościowe ruchomości domowe

Większość osób słysząc „wartościowe ruchomości” myśli o kolekcjonerze, o kimś kto śledzi na bieżąco aukcje i zna wartość każdego przedmiotu – a taki klient rzadko potrzebuje naszej pomocy w uświadomieniu sobie tego, co sam posiada. Ci, z którymi rozmawiamy najczęściej, sami nie nazwaliby się kolekcjonerami. Mają rzeczy, które lubią, dostali albo kupili dawno temu i przestali myśleć o nich jako o majątku, dopóki szkoda albo przypadkowa rozmowa o cenach nie pokaże, że w domu leżało kilkaset tysięcy złotych ubezpieczonych jak kanapa. Zwykle jest to jedna z trzech sytuacji:

Rzeczy, które same urosły w wartość

Może to być przykładowo zegarek kupiony piętnaście lat temu za 20 tysięcy złotych. Dziś na rynku wtórnym może być wart trzy razy tyle; albo obraz kupiony u autora na początku jego kariery; monety bulionowe odkładane „dla dzieci”. Właściciel pamięta cenę zakupu i według niej myśli o ubezpieczeniu.

Rzeczy odziedziczone

Biżuteria po babci, meble po dziadkach, zbiór map, srebra rodowe. Nigdy nie było faktury, nikt nie robił wyceny, więc w polisie mieszkaniowej nie istnieją – a jednocześnie są unikalne i nie do odtworzenia.

Rzeczy, które nie kojarzą się z „majątkiem”

Kolekcja wina, whisky single malt, karty Pokémon, winyle, komiksy, sneakersy, gitara z lat 60., zestawy LEGO w folii. Wszystko to ma płynny rynek wtórny i konkretną cenę – tylko że rzadko ktoś sumuje, ile tego jest.

Jeśli w którymś z tych opisów rozpoznajesz swój dom, dobry pierwszy krok to prosty rachunek: ile wart jest łącznie ten jeden pokój, ta jedna szafka, ta jedna półka. Wynik zwykle zaskakuje.

KORZYŚCI

Polisa dedykowana – co zmienia w praktyce

Polisa dedykowana nie zastępuje ubezpieczenia mieszkania; działa obok niego i przejmuje to, czego ono nie pokrywa. Różnice, które mają znaczenie w dniu szkody, są cztery.

Zapytaj o ubezpieczenie

Wartość Uzgodniona zamiast wyceny po szkodzie

Wartość przedmiotu ustalamy przed podpisaniem polisy – na podstawie wyceny, faktury, dokumentacji rynkowej i wpisujemy ją do umowy. Po szkodzie nie ma sporu o to, ile obraz „był wart”.

Zakres All Risks

Ochrona od wszystkich zdarzeń poza wyraźnie wyłączonymi, a nie od listy nazwanych ryzyk. Przypadkowe uszkodzenie, zalanie, upuszczenie, szkoda w transporcie – to standard, nie rozszerzenie.

Ochrona poza domem

Zegarek na nadgarstku na wakacjach, obraz wypożyczony na wystawę, instrument w trasie koncertowej – polisa idzie za przedmiotem. Dla dzieł sztuki stosujemy zakres nail-to-nail: od zdjęcia z Twojej ściany do zawieszenia z powrotem w Twoim domu.

Klauzule, których polisa mieszkaniowa nie zna

Spadek wartości po naprawie, koszty konserwacji, ochrona opakowania i certyfikatu tam, gdzie od nich zależy cena kolekcjonerska.

DLA FIRM I INSTYTUCJI

Dla firm i instytucji: to samo zjawisko, inna nazwa

W firmie nikt nie mówi o ruchomościach domowych, ale mechanizm jest identyczny. Obrazy w gabinecie zarządu, kolekcja w recepcji kancelarii, zegary w hotelu butikowym, instrumenty w szkole muzycznej czy fundacji – w polisie majątkowej przedsiębiorstwa to „wyposażenie” wycenione według wartości księgowej, czyli często po amortyzacji bliskiej zeru. Widzimy to regularnie przy audytach ubezpieczeniowych: firma ma polisę na kilka milionów, a kolekcja o wartości kilkuset tysięcy jest w niej praktycznie niewidoczna.

Rozwiązaniem jest wydzielenie takich aktywów do osobnej polisy z Wartością Uzgodnioną, z zakresem obejmującym wystawy, transport, prace konserwatorskie i użyczenia. Ubezpieczamy w ten sposób kolekcje korporacyjne, zbiory instytucji kultury, galerii i domów aukcyjnych – na warunkach Lloyd’s, z dokumentem polisowym, który akceptują muzea i organizatorzy wystaw. Zapoznaj się z naszymi ubezpieczeniami dzieł sztuki dla firm i instytucji oraz ubezpieczeniami wystaw i wernisaży.

DLA BROKERÓW

Dla brokerów: argument, który otwiera rozmowę

Jeśli obsługujesz klientów biznesowych, prawdopodobnie część z nich to prywatnie kolekcjonerzy – a ich polisa mieszkaniowa ma te same podlimity co każda inna. Pytanie „czy wie Pan, ile Pana polisa wypłaci za zegarek, który ma Pan na ręce?” jest jednym z najprostszych sposobów na poszerzenie relacji o ubezpieczenia prywatnych aktywów.

Współpracujemy z brokerami na zasadach kurtażu, przygotowujemy oferty na podstawie listy przedmiotów i dokumentacji, a przy większych zbiorach organizujemy wycenę. Do oferty dokładamy materiał, który broker może przekazać klientowi. Jeśli chcesz dostawać nasze analizy rynkowe i case’y szkodowe – zapisz się do newslettera dla brokerów oraz zapoznaj z przykładowym dedykowanym ubezpieczeniem zegarków, które często jest naturalnym rozwienięciem rozmowy z klientami biznesowymi.

PROCES

Od czego zacząć

Wystarczy lista: co masz, gdzie to jest i ile mniej więcej jest warte. Zdjęcia, faktury i wyceny – jeśli są; jeśli nie ma, powiemy, co i u kogo warto wycenić. Na tej podstawie przygotowujemy ofertę, którą omawiamy razem z Tobą, zanim cokolwiek podpiszesz.

01Skontaktuj się z nami

Infolinia

Czynna od poniedziałku do piątku w
godzinach 8:00 – 16:00

+48 22 723 0 777

+48 22 723 32 97

Napisz do nas

mg@mgzgama.pl

02Trzy kroki do pełnego bezpieczeństwa

Krok 1: Lista – Podczas krótkiej, poufnej rozmowy poznamy specyfikę tego co masz oraz wartości tych ruchomości.
Krok 2: Oferta omówiona razem z Tobą – Poprosimy Cię o wypełnienie prostego formularza wniosku. Na jego podstawie przygotujemy dla Ciebie konkretną, wiążącą ofertę cenową, dopasowaną do realnej wartości Twojego mienia.
Krok 3: Projekt polisy i podpis – Gdy zaakceptujesz warunki, otrzymasz od nas projekt polisy. To czas na spokojne sprawdzenie, czy wszystkie dane, parametry, klauzule oraz sumy ubezpieczenia są w pełni poprawne. Po Twoim ostatecznym potwierdzeniu nadajemy polisie numer. Dokument możesz podpisać elektronicznie (co zajmuje kilka sekund) lub tradycyjnie, odsyłając do nas oryginał pocztą lub kurierem. Od tego momentu Twoje cenne ruchomości są pod naszą ochroną.

03Gwarancja pełnej dyskrecji

Twoja prywatność jest dla nas nienaruszalna. Zapewniamy całkowitą poufność danych o posiadanej przez Ciebie kolekcji, sposobach jej zabezpieczenia oraz wszelkich innych przekazanych nam informacjach.

FAQ – WARTOŚCIOWE RUCHOMOŚCI DOMOWE: PYTANIA, KTÓRE SŁYSZYMY NAJCZĘŚCIEJ

Zebraliśmy tu pytania, które słyszymy najczęściej ponieważ dotyczą styku posiadanych dóbr ze standardową polisą mieszkaniową. Jeśli nie znajdziesz tu odpowiedzi na swoje pytania – zadzwoń, odpowiemy w kilka minut.

Nie. Polisa dedykowana działa obok ubezpieczenia mieszkania. Warto jedynie poinformować ubezpieczyciela mieszkania, że wskazane przedmioty są objęte osobną ochroną – unika się wtedy sporów o podwójne ubezpieczenie przy szkodzie.

Nie ma sztywnego progu. Jeśli wartość Twoich przedmiotów wartościowych przekracza podlimit polisy mieszkaniowej – a to często kilkadziesiąt tysięcy złotych – różnica między tym, co masz, a tym, co dostaniesz po szkodzie, zaczyna być realna. Przy pojedynczym zegarku czy obrazie o wartości powyżej kilkudziesięciu tysięcy zwykle rozmowa jest warta odbycia.

Jest to dość indywidualne. Do niektórych przedmiotów tak, do innych wystarczy faktura lub dokumentacja rynkowa. Powiemy, co jest potrzebne w Twoim przypadku, i wskażemy rzeczoznawców, z którymi współpracujemy.

Możemy objąć je tą samą polisą. Lokalizacje wpisujemy do umowy, a przy stałym przemieszczaniu (zegarki, biżuteria noszona) ochrona może być ogólnoświatowa. Sprawdź nasze dedykowane ubezpieczenia zegarków oraz biżuterii.

Tak. Ubezpieczamy kolekcje niestandardowe według ich wartości kolekcjonerskiej, z uwzględnieniem stanu, opakowania i certyfikatów. Sprawdź nasze dedykowane ubezpieczenie dla niestandardowych kolekcji.