Standardowe OWU vs. All Risks w formule Lloyd’s. Gdzie zawodzą zwykłe polisy majątkowe?

Kupując ubezpieczenie mieszkania czy domu, zwykle patrzymy na dwie rzeczy: sumę ubezpieczenia i listę zdarzeń, od których jesteśmy chronieni – pożar, zalanie, włamanie. I to działa, dopóki w domu nie pojawi się coś, czego nie da się wycenić „z tabelki”. Obraz, na którego zakup zbieraliśmy latami. Zegarek po ojcu. Kolekcja win, którą budowaliśmy od dekady.

Wtedy zaczynają się problemy. Bo cały masowy rynek ubezpieczeń majątkowych został zaprojektowany pod uśrednionego klienta z uśrednionym mieszkaniem – nie pod kogoś, kto ma w domu coś naprawdę unikalnego.

Poniżej trzy miejsca, w których standardowa polisa was zawiedzie, a wy dowiecie się o tym najgorszym możliwym momencie – już po szkodzie.

Ryzyka nazwane kontra prawdziwe All Risks

Większość polis na rynku działa na zasadzie ryzyk nazwanych. Ubezpieczyciel płaci wyłącznie za zdarzenia wymienione wprost w OWU – piorun, huragan, zalanie od sąsiada. Coś się stało, a nie ma tego na liście? Nie ma odszkodowania. Koniec dyskusji.

Polisy MGZ Gama, oparte na standardach rynku Lloyd’s, działają odwrotnie. Chronione jest wszystko, co się wydarzy, chyba że dana sytuacja została jasno wyłączona w umowie.

Prosty przykład, z którym spotkał się nasz klient: kot strąca z półki rzeźbę. W standardowej polisie domowej to niemal zawsze będzie odmowa – „szkoda spowodowana przez zwierzę domowe” to jedno z klasycznych wyłączeń. W formule All Risks takie zdarzenie jest po prostu objęte ochroną, bez szukania dziury w całym.

Podlimity, o których nikt nie mówi przy podpisywaniu umowy

To jest pułapka, w którą wpada zdecydowana większość osób z wartościowymi przedmiotami w domu. Suma ubezpieczenia ruchomości wygląda solidnie – 500 000 zł. Ale gdzieś w środku OWU, w akapicie o „mieniu specjalnym” albo „dziełach sztuki i biżuterii”, czai się osobny, dużo niższy limit. Zwykle 10–20% całej sumy albo sztywna kwota, np. 20 000 zł na wszystkie dzieła sztuki razem wzięte.

Macie na ścianie jeden obraz warty 80 000 zł? W razie pożaru czy kradzieży dostaniecie tyle, ile mieści się w tym niskim podlimicie – i ani złotówki więcej, niezależnie od tego, ile faktycznie płaciliście za polisę.

MGZ Gama, jako jedyny Lloyd’s Coverholder w tej niszy w Polsce, nie stosuje takich ukrytych ograniczeń. Zgłaszacie kolekcję zegarków czy obrazów o określonej wartości – cała ta wartość podlega ochronie, bez drobnego druku.

Jak liczona jest szkoda: rzeczywista wartość czy wartość uzgodniona

Tu robi się najciekawiej. W standardowym towarzystwie likwidator wycenia stratę według „wartości rzeczywistej” – czyli z uwzględnieniem amortyzacji i zużycia. Przy antykach, instrumentach z historią czy limitowanych zegarkach ta metoda potrafi zaniżyć odszkodowanie drastycznie. Dla likwidatora XIX-wieczna komoda to po prostu stary mebel, tyle że droższy.

W MGZ Gama pracujemy w oparciu o wartość uzgodnioną (Agreed Value). Zanim polisa w ogóle zostanie zawarta, wartość każdego przedmiotu jest ustalana wspólnie, na podstawie certyfikatów i wycen, i zapisywana w umowie na sztywno. Jeśli zgodziliśmy się, że gitara vintage jest warta 150 000 zł, to w razie jej utraty wypłacamy 150 000 zł. Bez targowania się po fakcie, bez odliczeń za „zużycie”.

---

Standardowa polisa domowa świetnie sprawdza się przy sprzęcie RTV, meblach z Ikei czy typowym wyposażeniu mieszkania. Problem zaczyna się tam, gdzie kończy się przeciętność. Jeśli macie w domu coś, czego nie da się zastąpić kolejnym egzemplarzem ze sklepu – warto sprawdzić, czy wasza ochrona ubezpieczeniowa jest na to gotowa.

MGZ Gama działa jako Lloyd’s Coverholder nieprzerwanie od 2008 roku – to jedno z najstarszych i najbardziej rozpoznawalnych konsorcjów ubezpieczeniowych na świecie.